[摘要]房贷要不要提前还？要不要提前还房贷，这是我们小区业主群最近特别火热的话题。看着大家热火朝天的讨论，动不动就要把剩下的四五百万房贷还掉，我心里其实特别的慌！（此处...
房贷要不要提前还？
要不要提前还房贷，这是我们小区业主群最近特别火热的话题。
看着大家热火朝天的讨论，动不动就要把剩下的四五百万房贷还掉，
我心里其实特别的慌！（此处有同感的亲们请点赞）
群里平时需要拼多多助力的邻居们，都这么有钱的吗？
难道只有我囊中羞涩不需要纠结提前还贷的问题吗？
邻居们宁可凑钱、借钱也要把房贷给银行还上，
1、这么高风亮节的行为还频频被银行拒绝？
2、给钱银行还要，反常必为妖，这是为啥呢？
3、到底要不要提前还贷款呢？
基于以上三个问题，我会详细的给大家分析利弊。
我给出的建议是基于几次人生颠覆再崛起的宝贵经验，
也许没有特别科学的测算利率分析，
但却是可以保证生活平稳、安乐长久的方法论。
大家为啥急吼吼的非要还钱给银行呢？
答案很明显啊
房奴们的投资理财收益已经跑不赢房贷了，伤不起呀！
银行把钱借给我们赚取稳定长久的高额利息，
而我们把钱存在银行理财只能赚一点点毛毛钱
这到哪去说理呀！
所以房奴们翻身把歌唱，纷纷解套不上当。
这两年的经济形势直接反应到股票，基金和大额存单上了
银行理财产品都不保本金了
利率变少，风险增加，优势荡然无存
现在大额存单的利率在2%~2.6%之间
很不幸，我是高位站岗，买房时的利率是5.6%
所以还房贷比理财划算很多，哪怕是借钱先把房贷还上，再借一笔3.5%的贷款，那每个月利息妥妥少几千块啊，诱惑力还是相当大的。
不想继续当韭菜，不想继续给银行打工，
这就是我们这群高位站岗的房奴提前还贷的朴素想法。
活久见！银行居然不要我们还钱！
银行贷款给我们那么多钱，肯定希望我们付高额利息啊
这种地主老财的想法才是正常的嘛
那么，现在银行提前还贷为什么要排队几个月呢？
知乎上一个金融大神就把这事儿给掰扯明白了。
我给简化了一下，其实道理很简单。
靠我们每个月付的利息，银行是没有办法发大财的
银行是利用我们付息30年的这张“借条”来反复滚动赚取收益的。
比如银行借了我100万，按5.88%的利率，还款周期30年，还款总额就是220万。
相当于银行用100万的代价，拿到手里一张220万的借条，这其中120万的差价是我需要用30年来慢慢偿还的，银行显然等不了那么久，他们灵机一动，转手就把这220万的借条以很便宜的价格150万卖给了“某某公司”。
注意，这时候银行100的代价，收回了150万，赚了50万呦。
“某某公司”用150万价格买到了220万的借条，也赚了70万呦。
“某某公司”显然也等不了30年的收益，
于是，他们也灵机一动，
买了100亿（实际出资70亿）这种借条，
再把这些借条整体打包，投放在金融市场上起个好听的名字“某某基金”，
散户蜂拥而至很快100亿被瓜分，
假如应支付给这些客户2.75%的收益，那“某某公司”净赚10亿到手
最妙的是支付给客户的钱，不需要一次性付清，因此“某某公司”的流动资金又可以到银行去买借条。
银行卖借条有钱了就又可以给房奴贷款，
房奴打的借条银行又可以卖出去；
买借条的公司又可以发行基金；
客户买了基金买借条的公司又有钱了继续去银行买买买
所以金融机构就是这样滚动赚钱的
看懂了以上逻辑，银行为什么不能让我们提前还贷就比较好解释了
我要提前还贷，
我只欠银行100万，虽然打了220万的借条，但是现在我提前还贷，只需要还120万，我觉得银行还大赚特赚了20万呢。
但是银行在流泪呀，因为他此时已经把我们220万的借条以150万的价格卖出去了，之所以可以卖出去是因为有120万未来30年的利息。
如果我提前还贷利息只还了20万，相当于未来100万的利息不存在了。
那么“某某公司”金融机构的利润空间也就没有了，
他们怎么能继续 发基金-》客户购买回收资金-》付客户利息-》用剩下的钱再循环购买借条呢？
要不要提前还贷款因人而异。我建议大家保持理性，不要盲目跟风，不要被高利息一叶障目，一次性ALL IN手上的现金全部还贷款。
在经济比较动荡的时代，还是要现金为王，手里有现金流才是平稳过度困难时期、抵御风险的不二法宝。
做生意的老板，我不建议把钱全部用来还房贷，一方面经济复苏周期有多长很难判断，我们要把钱用来等待机会和创造机会上去，发挥钱的最大价值；一方面手上留有现金心里有底可以随时抵御风险，防范小失误导致全盘崩溃。
普通上班族，如果在互联网、大厂、私企等业绩压力大的公司工作，有被裁员的风险，我也是建议谨慎提前还贷，把钱留在手上给自己的生活一个保障。万一工作有变化，生活还能照旧，心里多一份从容淡定能够更好的谋划未来。君子不立危墙之下，不能为了少还利息的诱惑，把人生置于不可把控的境地。
如果是工国企、央企、公务员，可以考虑提前还贷。因为这些单位工作比较稳定，但是工资涨幅不会很快也不会很多，既然开源比较困难，那提前还贷款节流就是一个很明智的选择。
如果你确定了要提前还，大家注意以下几点：
第一，最好不要提前结清全部贷款。留一点钱不还完，年末用来抵税算是薅国家羊毛吧！
第二，直接在APP上申请，审核时间会快很多！如果很着急就去银保监会投诉，尤其是抓住3.15的风口效果还是不错的。
最近为了能还上房贷，大家也是绞尽脑汁，有钱要还，没有钱借钱也要还，那具体怎么操作呢？
目前可行的方法有两种：
第一种是房贷转经营贷款。先借钱把房贷还上，再把房产以经营贷款名义抵押给银行，利率就降低了很多。但是没有公司的不要弄，有风险的。
第二种，直接二手房买卖。比如把你的房卖给亲人，相当于房子直接交易一次，那肯定能享受最新的低利率。但是要扣除契税，所以也好好好计算一下划不划算。
房贷要不要提前还？
作为曾经的信贷经理，我给你一个忠告：对于绝大多数人来说，有闲钱一定要提前还房贷，哪怕是只提前还一部分也行。
对于多数购房者而言，在房价高企的当下，“一把付”基本不现实，多多少少的都背负着一些房贷。既然是贷款，一定会产生利息，而且利息不低，就拿我自己举例，房贷98万、贷款30年、等额本金、利率5.25%，第一个还款7000元，房贷利息合计77.4万；如果选择等额本息还款方式，利息更高，是96.8万，几乎要赶上本金了。
那么房贷要不要提前还呢？
有些人可能给大家灌输房贷不要提前还的思想，美其名曰：“房贷是一个人能从银行获得的最大融资，而且利息低，再叠加通胀的因素，房贷没有必要提前还，如果手中有闲钱，还不如用来做投资理财”。
有这种想法的人，或者自己有靠谱的投资方式，收益率能覆盖房贷利率；或者根本就没有背负房贷，只不过是站在第三人的角度“纸上谈兵”。
房贷利率比起其他形式的贷款，利率确实要低一些，但是房贷的贷款周期一般是20年、30年，即便利率低，在较长的贷款周期下，产生的利息可并不低。
再者，真有靠谱的投资理财方式也行，确实能覆盖房贷利率，但是对于我们绝大多数人来说，投资理财知识是很匮乏的，同时也有“保本”的需求，对于收益较高、风险性较高的股市、基金市场来说，鲜有人能把握住。
如果有闲钱，不提前还房贷的情况下，也只能将其存到银行，而当下存款利率是较低的，大额存单的利率才4%左右，而房贷利率基本都是4.9%起，甚至有的人能达到6.2%，试问，谁能保证在本金绝对安全的前提下，一年创造高于6.2%的投资理财收益？
因此，如果不是有专业且系统的投资理财知识或渠道，有闲钱还是提前还房贷比较划算，毕竟可以省下一部分利息，相当于省下了购房成本。
当然，对于公积金贷款来说，那就真没有提前还款的必要性了，因为公积金贷款的利率一般只有3.25%，这个利率水平要更“温和”一些，3年期定存或者大额存单的利率就能覆盖这一利率，所以不如把闲钱存起来，利息足够覆盖房贷利息了，还“有得赚”。
以上是从投资理财的利率和房贷利率做比较的角度来说的，比较两者之间的利率差距，投资理财收益率比房贷利率低，那么就要考虑提前还款或者部分提前还款了。
除了上述“成本”的角度，提前还房贷还适合以下几种情况：
1，对于工作稳定、收入可持续的人群来说，可以提前还款，毕竟收入是持续的，真正遇到急用钱的情况，后续的收入完全可以应付；
2，对于家庭稳定，没有后顾之忧、未来没有较大支出事项的人来说，适合提前还房贷；
3，对于不愿意背负负债，认为负债是一种负担，甚至房贷已经开始影响到自己情绪的人来说，适合提前还款；
4，预测到将来5年期LPR将会上涨的情形时，提前还款是合适的，毕竟房贷利率随着5年期LPR的上涨而上涨，随之付出的利息会更多，还不如提前还款、及时“止损”；
5，对于房价处在下行通道中的持有者来说，提前还款或者提前还款一部分能省下一些利息，相当于变相降低了房子的持有成本，对冲房子市值下跌，适合提前还款。
以上就是从其他角度分析，适合提前还款的几种情况。当然，提前还款也并非适合所有人，并非“放之四海而皆准”，比如有些房贷一族有房贷在身反而会给生活和工作带来动力，或者一些人未来可能会有较大的支出，比如孩子结婚、出国留学等，那就没有必要提前还款了，还不如把闲钱留在手里。
第二，关于房贷提前还款的一些“小窍门”
提前还房贷也是有“小窍门”的，这些小窍门用好了，可以最大程度地节省利息：
1，对于商贷和公积金的组合贷款，如果提前还款，一定不要提前还公积金贷款，选择提前还利率更高的商贷，公积金贷款可以长期持有；
2，“能早还，不晚还”，尤其是对于“等额本息”还款方式的房贷，前期还款金额中，大部分都是利息，提早还款能有效压缩本金总额，产生的利息会随之降低，更有利于利息的节省；相反，如果晚还，利息早已经支付得差不多了，剩余的部分基本上都是本金，此时提前还款已经没有必要了；
3，提前还款一部分可以有两种选择，一是贷款期限不变，降低每个月的还款额；二是缩短贷款期限，月供金额不变。相对于第一种，选择缩短贷款期限，维持现有的月供金额能更大程度上节省利息；
4，针对上文中所说的“3”，到底选择贷款期限不变，还是选择月供金额不变，要根据自己的实际情况，如果目前的月供金额是自己完全能负担的，那么就选择缩短贷款期限，继续保持现有的月供金额；反之，如果月供压力较大，那就选择贷款期限不变，月供会随着提前还款而减少，压力也会降低很多。
写在最后：
综上所述，对于绝大部分人而言，受限于投资渠道狭窄，或者受限于投资理财知识匮乏，根本就没有较高收益的投资理财渠道。如果不提前还款，闲钱只能存到银行，存款利率低于房贷利率，并不能用存款利息覆盖房贷利息，实际是亏的，还不如用来提前还款房贷。
当然，对于有专业投资理财渠道或知识的少数人而言，真正能做到“钱生钱”，而且收益能覆盖房贷利息，那就没有必要选择提前还款了。
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